Análise de crédito empresarial | Imagem de Credit Commerce por Pixabay
Análise de crédito empresarial pode ser burocrática e criteriosa, mas também vantajosa
A análise de crédito para empresas é um processo complexo e criterioso, que exige uma análise minuciosa das informações financeiras e legais da entidade solicitante. As instituições financeiras adotam procedimentos rigorosos para garantir que os empréstimos sejam concedidos de forma responsável.
Diante das imprevisibilidades do cenário econômico e das dinâmicas de mercado em constante mutação, a busca por crédito emerge como uma ferramenta indispensável para fomentar decisões embasadas e prudentes no âmbito empresarial e financeiro.
Segundo uma pesquisa realizada pela Serasa Experian, a expectativa de crescimento da carteira de crédito é de 8% para 2023, tendo como base o cenário de inadimplência e juros altos. Esse cenário mostra que, apesar do processo burocrático, é uma opção favorável para os negócios.
Por isso, assegurar que as organizações estejam aptas a cumprir com seus compromissos e enfrentar desafios é o cerne dessa avaliação, conduzindo a um ambiente de negócios mais sólido, confiável e mutuamente vantajoso para todas as partes envolvidas.
Quais são as etapas da análise de crédito empresarial?
Quando a empresa solicita um empréstimo, a instituição financeira inicia uma série de procedimentos para avaliar a possibilidade de conceder ou não o crédito à empresa. Isso é uma forma de evitar prejuízos e disponibilizar os recursos proporcionais à capacidade e necessidade de cada negócio. Por isso, o processo divide-se em algumas etapas:
Dados cadastrais e comprovação de regularidade legal
A primeira etapa da análise de crédito empresarial envolve a coleta dos dados cadastrais da empresa, incluindo o CNPJ e as informações que confirmem sua regularidade legal. A instituição financeira também solicita documentos contábeis e outros dados que atestem a capacidade da empresa para efetuar os pagamentos.
Restrições cadastrais e pesquisas em órgãos de proteção ao crédito
É crucial para a instituição financeira conhecer possíveis restrições ou pendências financeiras da empresa. Para tanto, são realizadas pesquisas junto aos órgãos de proteção de crédito como SPC e Serasa, a fim de identificar se há histórico de inadimplência.
Análise de perfil da empresa e avaliação do score
A avaliação do perfil da empresa é outra etapa fundamental. O score da instituição, que é uma pontuação que reflete seu histórico de crédito e capacidade de pagamento, é uma fonte importante nesse processo. O score auxilia na decisão de conceder ou não o empréstimo.
Quais são os documentos necessários para a análise?
Os documentos solicitados podem variar, mas os itens mais comuns incluem a autorização para consulta à Central de Risco do Banco Central, o balanço patrimonial da empresa e outras informações como o histórico de faturamento e o extrato bancário, entre outros.
Estratégias para aprovação na análise de crédito
Nesse procedimento, são considerados diversos aspectos, como o histórico de pagamento da empresa, sua saúde financeira atual, o setor em que atua e suas perspectivas de crescimento. Além disso, informações sobre os proprietários e gestores também são levadas em conta, a fim de entender melhor a expertise e a gestão do negócio.
Nesse sentido, há algumas formas de aumentar as chances de aprovação. As estratégias que as instituições podem adotar incluem:
- Manter as contas em dia e a regularidade legal;
- Demonstrar um histórico positivo de pagamentos e uma boa gestão financeira;
- Preparar documentos completos e atualizados para a avaliação;
- Realizar análises frequentes do CNPJ para identificar e corrigir eventuais problemas;
- Melhorar o score da empresa por meio de pagamentos pontuais.
A análise de crédito de pessoa jurídica determina a viabilidade de conceder crédito e se o cliente conseguirá cumprir com as obrigações de pagamento. O departamento responsável conduz uma avaliação com três objetivos principais:
1. Análise retrospectiva
Essa avaliação examina o histórico do desempenho do cliente, identifica os riscos associados à sua atividade e analisa como desafios anteriores foram mitigados. O objetivo é destacar fatores que possam indicar possíveis dificuldades que o cliente possa enfrentar caso o crédito seja aprovado.
2. Análise de tendências
Avalia a saúde financeira futura do cliente com base no crédito solicitado e outras variáveis financeiras como possíveis novos empréstimos ou crises. Essa análise prevê a probabilidade de o cliente cumprir suas obrigações financeiras em situações de instabilidade econômica.
3. Capacidade creditícia
Com base nas informações provenientes das análises anteriores, a capacidade creditícia é determinada. Essa conclusão define qual valor de crédito pode ser concedido com segurança para todas as partes envolvidas. Com a conjunção de dados diversos, uma conclusão precisa pode ser alcançada.
Estratégias de gestão de risco e valor de crédito
Existem, porém, aspectos rotineiros do funcionamento do negócio que podem influenciar a análise de crédito de pessoa jurídica, podendo ser subestimados ou até mesmo excluídos da consideração. A capacidade de antecipar riscos ocultos e oportunidades latentes pode diferenciar empresas que prosperam das demais.
1. Definindo limites responsáveis e seguros
Uma etapa crucial do processo é a criação da chamada “Equação do Risco de Crédito”. Essa equação visa estabelecer um valor de crédito que seja viável para o cliente e, ao mesmo tempo, minimizar potenciais problemas com atrasos nos pagamentos, falta de cumprimento das obrigações e inadimplência.
2. Valor de crédito determinado pela avaliação
A instituição financeira considera a avaliação completa do perfil do cliente, incluindo seu histórico de pagamento, capacidade financeira e riscos associados. Com base nessas informações, é calculado um valor de crédito que se alinha às necessidades e capacidades do cliente.
3. Valor Seguro de crédito a ser liberado ao cliente
O valor seguro de crédito representa um equilíbrio entre as necessidades do cliente e a estabilidade financeira da instituição financeira. Este valor é determinado levando em consideração não apenas o perfil do cliente, mas também as metas e políticas de gestão de risco da própria instituição.
4. Linhas de Crédito e ofertas convincentes
A definição de linhas de crédito categorizadas é uma ferramenta estratégica que auxilia a empresa a fornecer respostas seguras e convincentes aos clientes. Nesse sistema, as linhas de crédito são agrupadas com valores predefinidos, oferecendo uma variedade de opções para os clientes escolherem.
Buscar orientação é fundamental
Buscar orientação de um profissional da faculdade de administração antes de conduzir uma análise de crédito pode revelar-se altamente vantajoso para qualquer empresa. Os conhecimentos e habilidades desses profissionais podem contribuir significativamente para otimizar o processo e obter resultados mais sólidos.
Os profissionais da área possuem uma compreensão profunda dos princípios que regem as operações comerciais e financeiras. Eles têm a capacidade de enxergar além dos números e avaliar o cenário geral, identificando possíveis riscos e oportunidades que podem afetar a decisão de crédito.
A análise de crédito, embora seja um processo detalhado e muitas vezes meticuloso, desempenha um papel fundamental na garantia de decisões de negócios acertadas para todas as partes envolvidas. Esse processo contribui para a mitigação de riscos e tomadas de decisão informadas e sustentáveis.
Por: Conversion
