Análise de crédito empresarial: tudo o que você precisa saber
Análise de crédito empresarial | Imagem de Credit Commerce por Pixabay Análise de crédito empresarial pode ser burocrática e criteriosa, mas também vantajosa A análise de crédito para empresas é um processo complexo e criterioso, que exige uma análise minuciosa das informações financeiras e legais da entidade solicitante. As instituições financeiras adotam procedimentos rigorosos para garantir que os empréstimos sejam concedidos de forma responsável. Diante das imprevisibilidades do cenário econômico e das dinâmicas de mercado em constante mutação, a busca por crédito emerge como uma ferramenta indispensável para fomentar decisões embasadas e prudentes no âmbito empresarial e financeiro. Segundo uma pesquisa realizada pela Serasa Experian, a expectativa de crescimento da carteira de crédito é de 8% para 2023, tendo como base o cenário de inadimplência e juros altos. Esse cenário mostra que, apesar do processo burocrático, é uma opção favorável para os negócios. Por isso, assegurar que as organizações estejam aptas a cumprir com seus compromissos e enfrentar desafios é o cerne dessa avaliação, conduzindo a um ambiente de negócios mais sólido, confiável e mutuamente vantajoso para todas as partes envolvidas. Quais são as etapas da análise de crédito empresarial? Quando a empresa solicita um empréstimo, a instituição financeira inicia uma série de procedimentos para avaliar a possibilidade de conceder ou não o crédito à empresa. Isso é uma forma de evitar prejuízos e disponibilizar os recursos proporcionais à capacidade e necessidade de cada negócio. Por isso, o processo divide-se em algumas etapas: Dados cadastrais e comprovação de regularidade legal A primeira etapa da análise de crédito empresarial envolve a coleta dos dados cadastrais da empresa, incluindo o CNPJ e as informações que confirmem sua regularidade legal. A instituição financeira também solicita documentos contábeis e outros dados que atestem a capacidade da empresa para efetuar os pagamentos. Restrições cadastrais e pesquisas em órgãos de proteção ao crédito É crucial para a instituição financeira conhecer possíveis restrições ou pendências financeiras da empresa. Para tanto, são realizadas pesquisas junto aos órgãos de proteção de crédito como SPC e Serasa, a fim de identificar se há histórico de inadimplência. Análise de perfil da empresa e avaliação do score A avaliação do perfil da empresa é outra etapa fundamental. O score da instituição, que é uma pontuação que reflete seu histórico de crédito e capacidade de pagamento, é uma fonte importante nesse processo. O score auxilia na decisão de conceder ou não o empréstimo. Quais são os documentos necessários para a análise? Os documentos solicitados podem variar, mas os itens mais comuns incluem a autorização para consulta à Central de Risco do Banco Central, o balanço patrimonial da empresa e outras informações como o histórico de faturamento e o extrato bancário, entre outros. Estratégias para aprovação na análise de crédito Nesse procedimento, são considerados diversos aspectos, como o histórico de pagamento da empresa, sua saúde financeira atual, o setor em que atua e suas perspectivas de crescimento. Além disso, informações sobre os proprietários e gestores também são levadas em conta, a fim de entender melhor a expertise e a gestão do negócio. Nesse sentido, há algumas formas de aumentar as chances de aprovação. As estratégias que as instituições podem adotar incluem: Manter as contas em dia e a regularidade legal; Demonstrar um histórico positivo de pagamentos e uma boa gestão financeira; Preparar documentos completos e atualizados para a avaliação; Realizar análises frequentes do CNPJ para identificar e corrigir eventuais problemas; Melhorar o score da empresa por meio de pagamentos pontuais. A análise de crédito de pessoa jurídica determina a viabilidade de conceder crédito e se o cliente conseguirá cumprir com as obrigações de pagamento. O departamento responsável conduz uma avaliação com três objetivos principais: 1. Análise retrospectiva Essa avaliação examina o histórico do desempenho do cliente, identifica os riscos associados à sua atividade e analisa como desafios anteriores foram mitigados. O objetivo é destacar fatores que possam indicar possíveis dificuldades que o cliente possa enfrentar caso o crédito seja aprovado. 2. Análise de tendências Avalia a saúde financeira futura do cliente com base no crédito solicitado e outras variáveis financeiras como possíveis novos empréstimos ou crises. Essa análise prevê a probabilidade de o cliente cumprir suas obrigações financeiras em situações de instabilidade econômica. 3. Capacidade creditícia Com base nas informações provenientes das análises anteriores, a capacidade creditícia é determinada. Essa conclusão define qual valor de crédito pode ser concedido com segurança para todas as partes envolvidas. Com a conjunção de dados diversos, uma conclusão precisa pode ser alcançada. Estratégias de gestão de risco e valor de crédito Existem, porém, aspectos rotineiros do funcionamento do negócio que podem influenciar a análise de crédito de pessoa jurídica, podendo ser subestimados ou até mesmo excluídos da consideração. A capacidade de antecipar riscos ocultos e oportunidades latentes pode diferenciar empresas que prosperam das demais. 1. Definindo limites responsáveis e seguros Uma etapa crucial do processo é a criação da chamada “Equação do Risco de Crédito”. Essa equação visa estabelecer um valor de crédito que seja viável para o cliente e, ao mesmo tempo, minimizar potenciais problemas com atrasos nos pagamentos, falta de cumprimento das obrigações e inadimplência. 2. Valor de crédito determinado pela avaliação A instituição financeira considera a avaliação completa do perfil do cliente, incluindo seu histórico de pagamento, capacidade financeira e riscos associados. Com base nessas informações, é calculado um valor de crédito que se alinha às necessidades e capacidades do cliente. 3. Valor Seguro de crédito a ser liberado ao cliente O valor seguro de crédito representa um equilíbrio entre as necessidades do cliente e a estabilidade financeira da instituição financeira. Este valor é determinado levando em consideração não apenas o perfil do cliente, mas também as metas e políticas de gestão de risco da própria instituição. 4. Linhas de Crédito e ofertas convincentes A definição de linhas de crédito categorizadas é uma ferramenta estratégica que auxilia a empresa a fornecer respostas seguras e convincentes aos clientes. Nesse sistema, as linhas de crédito são agrupadas com valores predefinidos, oferecendo uma variedade de opções para os clientes